En un esfuerzo por modernizar y digitalizar el sistema financiero mexicano, el pasado 26 de marzo de 2024, se publicaron en el Diario Oficial de la Federación (DOF) importantes reformas a la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC).
Estas modificaciones buscan adaptarse a las nuevas tecnologías y mejorar la eficiencia y seguridad en la gestión de títulos de crédito y otros documentos financieros, por ejemplo, los pagarés electrónicos.
A continuación, se describen algunos de los aspectos más relevantes de estas reformas.
Marco Legal y Tecnológico
La reforma establece que los títulos de crédito pueden emitirse, transmitirse, recibirse y gestionarse mediante sistemas de información que utilicen medios electrónicos, ópticos o cualquier otra tecnología adecuada. Este sistema debe ser capaz de mantener la integridad, disponibilidad e inalterabilidad de los mensajes de datos, asegurando que los documentos electrónicos tengan la misma validez y exigibilidad que sus contrapartes físicas.
Para garantizar la legalidad y validez de los títulos emitidos electrónicamente, es esencial que los sistemas de información cumplan con las disposiciones del Código de Comercio (CCo).
Entre las que se encuentran, la capacidad de generar, transmitir y almacenar de manera segura los datos relacionados con los títulos de crédito y que cualquier firma requerida en estos documentos debe ser atribuible al firmante mediante el uso de firmas electrónicas avanzadas o equivalentes, asegurando así la autenticidad y responsabilidad de las partes involucradas [Consulta nuestro artículo acerca de las disposiciones legales del CCo aquí].
Procedimientos y Requisitos
La emisión de títulos de crédito electrónicos debe realizarse a través de un sistema de información específico que permita las siguientes acciones:
Generación y transmisión de títulos de crédito: El sistema debe permitir la creación y envío de títulos de crédito en formatos electrónicos.
Recepción y entrega de mensajes de datos: Los datos deben ser recibidos y entregados de manera que se garantice su integridad y no se alteren durante la transmisión.
Procesamiento de mensajes de datos: El sistema debe ser capaz de procesar los datos de manera eficiente, asegurando que todas las operaciones relacionadas con los títulos de crédito sean rastreables y verificables.
Además, los títulos de crédito emitidos electrónicamente deben poder ser endosados y transferidos a través del mismo sistema de información, facilitando así su circulación y reduciendo los riesgos asociados a la manipulación de documentos físicos.
Beneficios y Desafíos
La transición a un sistema electrónico para la emisión y transmisión de títulos de crédito ofrece numerosos beneficios:
Eficiencia: La digitalización de estos procesos reduce significativamente el tiempo y los costos asociados con la emisión y manejo de documentos físicos.
Seguridad: Los sistemas de información pueden ofrecer mayores niveles de seguridad mediante el uso de encriptación y otras tecnologías avanzadas, reduciendo el riesgo de fraude y pérdida de documentos.
Transparencia y Trazabilidad: Los títulos de crédito electrónicos permiten una mayor transparencia y trazabilidad en las transacciones, facilitando la auditoría y el cumplimiento normativo.
No obstante, la implementación de estos cambios también presenta desafíos, como la necesidad de garantizar la seguridad de los sistemas que contienen dicha información, la capacitación o posible resistencia al cambio de los usuarios que utilizarán estas tecnologías y la adaptación de las infraestructuras existentes para soportar estos nuevos procesos electrónicos.
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